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10 cosas que debe saber antes de adquirir anualidades fijas diferidas

1. ¿Que es una anualidad?
Una anualidad es un contrato mediante el cual un asegurador le hace una serie de
pagos en intervalos regulares a cambio de una prima o primas que usted ha pagado
anteriormente. En muchas ocasiones, las anualidades se compran para generar
ingresos futuros durante su jubilación. Sólo una anualidad puede pagar ingresos que
sean garantizados de por vida. Su inversión aumenta sin tener que pagar impuestos,
siempre y cuando mantenga el dinero dentro de la anualidad.

2. ¿Cuáles son tipos de anualidades?
Los tipos de anualidades más comunes son:
  • Prima única o primas múltiples. En un contrato de prima única usted hace un pago único al asegurador; mientras que en un contrato de prima múltiple usted debe hacer una serie de pagos.
  • ​Inmediatas o diferidas y fijas o variables. Con una anualidad inmediata, el pago de ingresos comenzará inmediatamente después de pagar la prima, y no mas tarde de una año. Las anualidades diferidas tienen un periodo de acumulación desde cuando usted comienza a pagar las primas, hasta cuando comienzan los pagos de ingresos, que por lo general comienzan muchos años después.
Durante el periodo de acumulación de una anualidad fija diferida, su dinero, menos
cualquier cargo aplicable, genera ganancias de acuerdo a la tasa de interés
establecida por el asegurador o escrita en el contrato de anualidad. Durante el
periodo de desembolso, la cantidad que usted recibe en cada pago se establece al
comienzo y no está sujeta a cambios.

Durante el periodo de acumulación de una anualidad variable, el asegurador coloca
sus primas, menos los cargos aplicables, en una cuenta separada. Usted decide
cómo el asegurador invertirá dichas primas, dependiendo de cuánto riesgo usted
desee asumir. Durante el periodo de desembolso de una anualidad variable, la
cantidad que usted recibe en cada pago puede ser fija (establecida al principio) o
variable (cambiando de acuerdo al valor de las inversiones en la cuenta separada).

3. Cómo se establecen las tasas de interés
Durante el periodo de acumulación, su dinero, menos cualquier cargo aplicable,
genera ganancias basadas en tasas de interés que cambian con el tiempo.Normalmente las tasas de interés aplicables las establece el asegurador. La tasa presente es aquella que el asegurador decide acreditar a su contrato en un momento en particular. El asegurador garantizará que no cambiará las tasas por un periodo de
tiempo específico. La tasa de interés mínima garantizada es la tasa más baja que
generara su anualidad. Dicha tasa está establecida en su contrato. Algunos
contratos de anualidad aplican diferentes tasas de interés a cada prima que usted
pague o a primas que usted pague durante diferentes periodos de tiempo. Otros
contratos de anualidades podrán tener dos o más valores acumulados para
diferentes opciones de beneficios. Estos valores acumulados pueden tener tasas de
interés diferentes. Usted sólo recibirá uno de los valores acumulados, dependiendo
del beneficio que usted escogió.

4. Conozca los cargos que podrán ser restados de su anualidad fija diferida
La mayoría de las anualidades contienen cargos relacionados a su costo de venta y
administración. Estos cargos podrán ser restados directamente del valor del
contrato. Pídale a su agente o asegurador que le describa los cargos aplicables a su
anualidad. Algunos ejemplos de estos cargos son: cargos (penalidad) por redimir o
retirar la anualidad, honorarios de contrato, honorarios por transacción, impuestos,
entre otros.

5. Beneficios contractuales de anualidades fijas diferidas
Los aseguradores pueden ofrecer varias opciones para el pago de ingresos. Usted u
otra persona nombrada por usted puede escoger la opción. Si usted escoge Vida
Solamente (“Life Only”), el asegurador pagará ingresos mientras usted viva. Una
Anualidad de Vida (“Life Annuity”) con Periodo Cierto (“Period Certain”) paga
ingresos mientras usted esté vivo y garantiza hacer pagos por un número fijo de
años aún en la eventualidad de su muerte. Si usted escoge la opción Conjunta
(“Joint”) más Sobreviviente (“Survivor”), el asegurador pagará ingresos siempre y
cuando usted o su beneficiario estén vivos. En algunos contratos de anualidades, el
asegurador podrá pagar un beneficio por muerte a su beneficiario si usted muere
antes que comiencen los pagos de ingresos.

6. Pago de impuestos sobre anualidades
Bajo la ley federal actual, las anualidades reciben trato contributivo especial. El
pago de impuestos sobre anualidades es diferido, lo cual significa que usted no paga
impuestos sobre los intereses que genere su dinero mientras lo mantenga en la
anualidad. Una acumulación con impuestos diferidos no es lo mismo que una
acumulación libre de impuestos.
Una ventaja de diferir las contribuciones de impuestos es que la tasa impositiva bajo
la cual usted tributa, puede ser mas baja cuando recibe los ingresos de la anualidad,
que la tasa aplicable durante el periodo de acumulación. Usted también estará
generando intereses sobre la cantidad que hubiese pagado en impuestos durante el
periodo de acumulación. La mayoría de estados se rigen por leyes federales
aplicables a impuestos sobre anualidades. Consulte a un experto o profesional en
impuestos en su área , para entender su situación individual.

7. Benefíciese de la provisión sobre evaluación gratuita (“free look”)
Muchos de los estados tienen leyes que le permiten evaluar su contrato de anualidad
después de comprarlo, dentro de un periodo de tiempo específico. Si usted decide
durante dicho tiempo que usted no quiere la anualidad, usted puede devolver el
contrato y obtener un reembolso de todo su dinero. A esto se le suele referir como
el periodo de evaluación gratuita (“free look”) o derecho de devolución. Dicho
periodo deberá estar expresado clara y visiblemente en su contrato. Asegúrese de
leer su contrato cuidadosamente durante dicho periodo de tiempo.

8. ¿Es la anualidad fija diferida la alternativa correcta para usted?
Usted debe analizar cuales son los objetivos que tiene en cuanto al dinero que desea
invertir en una anualidad, y cuanto riesgo está dispuesto a tomar. Hágase la
siguiente pregunta: ¿Cuántos ingresos va a necesitar al momento de su jubilación,
además de lo que va a recibir del Seguro Social y su pensión? ¿Este ingreso
adicional es sólo para usted, o incluirá a otros? ¿Por cuánto tiempo puede dejar el
dinero en la anualidad y si puede retirar dinero cuando lo necesite?

9. Algunas preguntas que su agente debe contestar
Algunas preguntas que usted le debe hacer a su agente son: ¿El contrato es de prima
sencilla o múltiple? ¿Cuál es la tasa de interés inicial y por cuánto tiempo está
garantizada? ¿Cuál es la tasa de interés mínima garantizada? ¿Puedo hacer un
retiro parcial sin tener que pagar cargos por retiro u otros cargos adicionales?, ¿
Existe un beneficio por muerte?

10. Revise su contrato con mucho cuidado
Antes de comprar una anualidad, debe revisar cuidadosamente el contrato. Los
términos y condiciones de cada contrato de anualidad varían. Pida al agente y/o al
asegurador una explicación de cualquier parte del contrato que usted no entienda.
Haga esto antes de que transcurra el periodo de evaluación gratuita (“free look”).
Compare información de contratos similares ofrecidos por varios aseguradores.
Comparar productos puede ayudarle a tomar una mejor decisión. 
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¿Preguntas?
503-947-7984.​